Zonaindustrial-Andalucia - Prestamos

¿ Que es un prestamo ?  

Un préstamo no es más que un sistema de financiación en el cual desde un primer momento queda fijada la cuantía y plazo de devolución del capital prestado. Por otra parte es una financiación que desde un primer momento esta vinculada a su finalidad. Así cuando solicitamos un préstamo lo hacemos para crear un negocio, ampliar una empresa, irnos de vacaciones, ... en definitiva, para acceder a un bien o servicio concreto. A diferencia de la financiación de circulante donde el destino del capital financiado no está definido, en el caso de los préstamos dicho destino está prefijado desde un primer momento. Así pues podemos decir que un préstamo es un sistema de financiación que permite a una persona física o jurídica adquirir un determinado bien o servicio, financiando una parte de su coste a medio y largo plazo.

Tipos de interés y divisa

En cuanto al tipo de interés los préstamos los podemos contratar tanto a interés fijo como variable, si bien la cuantía del tipo de interés aplicado está vinculada a la garantía de la operación. Así cuanto mayores son las garantías más bajo será el tipo de interés aplicado, de hecho los préstamos hipotecarios suelen tener tipos de interés sustancialmente inferiores a los préstamos personales. Por otra parte en muchas ocasiones es determinante el plazo de la operación para que el tipo de interés sea fijo o variable. Así podemos decir que cualquier préstamo lo podremos contratar a interés variable, mientras que si el plazo del préstamo es superior a los 15 años es casi seguro que no lo podremos contratar a interés fijo. Evidentemente cuando contratamos una operación a interés fijo tanto el banco como nosotros corre el riesgo de equivocarse y por tanto cuanto mayor es dicho plazo mayor es el riesgo y menor la posibilidad de cubrir dicho riesgo por lo que las entidades prefieren no asumirlo. En cuanto a la divisa de un préstamo esta puede ser cualquiera con cotización oficial, siendo el tipo de interés de referencia para el préstamo el tipo de interés de la divisa.

Costes y Liquidaciones

Los costes de un préstamo están agrupados en función del momento de la vida del préstamo en que nos encontremos. Así tendremos: a) Comisión apertura y gastos de formalización, son todas las comisiones y gastos añadidos, fedatario público, tasaciones, etc. a los que hemos de hacer frente al contratar la operación. b) Intereses, durante la vida normal del préstamo tan sólo deberemos de hacer frente a los intereses devengados en cada período de liquidación sin tener que hacer frente a otro tipo de gastos o comisiones. c) Gastos de modificaciones, si realizamos amortizaciones anticipadas, cancelamos anticipadamente el préstamo o modificamos sus características deberemos hacer frente a comisiones y gastos, si bien muchas de estas comisiones son negociables y en muchas ocasiones no se liquidan. En cuanto a las liquidaciones todos los préstamos liquidan con una frecuencia, predeterminada en el momento de la contratación, mensual, trimestral, cuatrimestral o anual una cuota compuesta habitualmente de intereses y amortización. Así en cada cuota liquidaremos los intereses generados por el capital pendiente hasta dicha fecha más una parte de dicho capital.

Notas a tener en cuenta

Se trata de una operación que por su propia definición es inflexible, sus características se mantienen constantes desde el momento de su contratación. Este hecho unido a que sus plazos suelen ser medios o largos, hace que se deban negociar con especial cuidado ya que si realizamos una mala negociación la sufriremos durante un largo período de tiempo. Es el producto ideal para financiar la adquisición de bienes duraderos ya que podemos acomodar la financiación a la duración del bien permitiéndonos asumir su adquisición con facilidad. En ocasiones puede ser útil utilizar un préstamo para conseguir recursos financieros destinados a la financiación de nuestros desfases de tesorería. Así en el caso de una empresa puede utilizar un préstamo para no tener que acudir al descuento comercial, o anticipo sobre recibo bancario, productos de financiación de circulante más caros que un préstamo. Normalmente las entidades financieras no nos prestarán el 100 % del precio del bien que vamos a adquirir, la filosofía es que un préstamo es una financiación del capital que nos falta para adquirir el bien y no la financiación del bien en su totalidad. En este último caso la entidad entiende que más que un prestarnos dinero nos está alquilando el bien. En el caso de un préstamo hipotecario cuando después de haber impagado se produce la ejecución de la garantía y por tanto la subasta del inmueble hipotecado nos podemos encontrar con que el precio de adjudicación sea inferior al importe de la deuda reclamada por la entidad financiera y por tanto no sólo perdamos dicho inmueble sino que la entidad continúe actuando contra el resto del patrimonio del titular.

 

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